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Orientation

Simulation rachat de crédit 2025

Comprendre le regroupement de crédits, ses limites et les alternatives gratuites avant de s'engager.

Trouver un Point Conseil Budget près de chez vous

Les Points Conseil Budget (PCB) sont labellisés par l'État. Ils accompagnent gratuitement les particuliers sur leur budget et leurs dettes, sans rien vendre.

  • Diagnostic budgétaire gratuit et confidentiel.
  • Négociation avec les créanciers (banques, bailleurs, énergie).
  • Orientation vers le dossier de surendettement si nécessaire.
  • Conseil sur les aides sociales mobilisables (FSL, aide alimentaire, RSA…).
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Le rachat (ou regroupement) de crédits consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul, généralement étalé sur une durée plus longue, pour réduire la mensualité. Il peut soulager un budget tendu, mais il augmente presque toujours le coût total du crédit et engage durablement.

Cette page n'est pas un comparateur commercial. Avant d'envisager un rachat, nous vous recommandons de consulter un Point Conseil Budget (gratuit, indépendant) et de vérifier votre éligibilité aux aides sociales et au dispositif de surendettement de la Banque de France.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?

L'opération consiste à faire racheter tous vos prêts existants (consommation, immobilier, crédit revolving, découvert) par un nouvel établissement, qui vous propose un crédit unique. La mensualité baisse, en contrepartie d'une durée plus longue et d'un taux qui peut être plus ou moins avantageux.

Les vrais coûts du rachat de crédit

Frais de dossier et commission d'intermédiaire

Comptez généralement 1 à 6 % du capital racheté en frais, plafonnés à 7 % par la loi. Pour 50 000 € rachetés, cela peut représenter 1 500 à 3 500 € de frais.

Indemnités de remboursement anticipé

Les prêts immobiliers en cours peuvent générer une IRA (indemnité de remboursement anticipé) plafonnée à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû.

Allongement de la durée = surcoût d'intérêts

Passer d'un prêt à 5 ans à un nouveau prêt à 12 ans peut doubler ou tripler le coût total, même avec une mensualité divisée par deux.

Avant d'envisager un rachat : les alternatives gratuites

  • Prendre RDV avec un Point Conseil Budget (gratuit, sans démarchage).
  • Vérifier votre éligibilité aux aides sociales avec notre simulateur.
  • Négocier directement avec vos créanciers (étalement de loyer, échéancier énergie).
  • Déposer un dossier de surendettement à la Banque de France si vous êtes en situation de surendettement avéré : gel des poursuites, possible effacement des dettes.
  • Mobiliser le FSL (Fonds de solidarité logement) pour les impayés de loyer ou d'énergie.

Quand le rachat peut faire sens

Si vous avez plusieurs petits prêts à taux élevés (crédit revolving à 18-21 %) et un emploi stable, regrouper en un prêt amortissable à taux fixe plus bas peut être rationnel. À condition de ne pas allonger trop la durée et de comparer plusieurs offres (au moins 3) à mensualité équivalente.

Le dossier de surendettement : votre droit, gratuit

Si vos charges courantes dépassent durablement vos revenus et que vous ne pouvez plus faire face, vous pouvez déposer un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France (gratuit, en ligne ou en agence). La commission peut imposer un plan de remboursement, geler les intérêts, voire effacer une partie des dettes. C'est souvent plus protecteur qu'un rachat coûteux.

Questions fréquentes

Le rachat de crédit est-il une bonne idée ?

Cela dépend. Si vous avez des crédits à taux élevés (revolving) et un budget stable, oui. Si vous êtes en difficulté financière durable, c'est souvent une mauvaise solution qui repousse le problème en l'aggravant. Consultez d'abord un Point Conseil Budget.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Frais de dossier (1 à 6 % du capital), indemnités de remboursement anticipé sur l'immobilier, et surcoût d'intérêts lié à l'allongement de la durée. Calculez le coût TOTAL, pas seulement la mensualité.

Peut-on faire racheter ses crédits si on est fiché Banque de France ?

C'est très difficile. Le fichage FICP rend l'accès au crédit quasi impossible. Dans ce cas, le dossier de surendettement est généralement la voie à suivre.

Qu'est-ce qu'un Point Conseil Budget ?

Un service gratuit, labellisé par l'État, qui accompagne tout particulier pour faire le point sur son budget, ses dettes, et identifier les aides mobilisables. Il y en a plus de 500 en France, souvent portés par des CCAS ou des associations.

Le dossier de surendettement est-il payant ?

Non. Le dossier de surendettement est entièrement gratuit. Méfiez-vous des sociétés qui proposent de le faire à votre place contre rémunération : c'est inutile.

Vos questions

Posez votre question sur Rachat de crédit: notre équipe répond et la publie ici, pour que d'autres lecteurs en profitent.

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Aller plus loin

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Sources officielles

Les montants et plafonds mentionnés sur cette page sont indicatifs (barème 2025) et évoluent régulièrement. Vérifiez toujours la valeur en vigueur sur les sites officiels.