Le virement a changé de camp : pourquoi les escrocs le préfèrent désormais

Les derniers chiffres publiés par la Banque de France montrent un déplacement net des montants détournés. Le virement représente désormais 39 % du total de la fraude, devant la carte bancaire.

Ce renversement ne vient pas d’un tour de magie technique. Il vient d’un usage qui explose et d’un mécanisme qui laisse très peu de temps pour réagir quand quelque chose cloche.

Le résultat est simple : le virement, souvent perçu comme “sérieux” et “sûr”, devient la porte d’entrée idéale. Et le virement instantané accélère encore cette mécanique.

Des montants qui grimpent : ce que disent les chiffres de la fraude en 2025

La fraude au virement atteint 484,7 millions d’euros en 2025. La hausse est forte sur un an, avec 36,7 % de progression.

Dans le même temps, la hiérarchie des autres moyens de paiement se resserre. La carte bancaire pèse 35 % du préjudice total, le chèque 19 %.

Ce qui frappe, c’est la source principale de l’augmentation. Sur la hausse globale de la fraude au virement, une grande partie provient d’un seul segment.

Sur 130 millions d’euros supplémentaires liés au virement, 98 millions sont attribués au virement instantané. Autrement dit : c’est lui qui tire la courbe vers le haut.

Le virement instantané : rapide pour vous, encore plus rapide pour le fraudeur

La fraude liée au virement instantané a presque doublé en un an. Elle atteint 205,9 millions d’euros en 2025, soit 91,7 % de hausse par rapport à 2024.

Un détail peut surprendre : le taux de fraude recule légèrement, à 0,041 % en 2025 contre 0,046 % un an plus tôt. Il reste même sous celui de la carte, évalué à 0,049 %.

Ce paradoxe s’explique par le volume. Le virement instantané progresse de 78 % en nombre et de 118 % en montant en un an, jusqu’à représenter 17 % des virements émis.

Les montants moyens racontent la stratégie. Un instantané “normal” tourne autour de 473 €, tandis qu’un instantané frauduleux grimpe à 1 128 € : l’escroc vise plus haut, et il vise vite.

Pourquoi la banque ne rembourse pas toujours : l’angle mort qui piège les clients

Le point clé tient en un mot : irrévocable. Une fois validé, le virement instantané part en quelques secondes, et l’argent arrive sur le compte du bénéficiaire avant que vous ayez le temps de douter.

Dans ce contexte, la frontière juridique devient brutale. Si vous validez vous-même l’opération, elle est souvent considérée comme “autorisée”, même si vous avez été manipulé.

À Reims, Sophie Martin, la quarantaine, pensait répondre à un “conseiller” qui la pressait de “mettre ses fonds à l’abri”. En moins d’une minute, elle a validé un virement instantané de 3 600 €, puis a compris que tout était parti, et la panique est montée d’un coup.

« J’ai vu le nom du bénéficiaire, mais on m’a dit que c’était normal, et j’ai cliqué… après, il n’y avait plus rien à faire »

Ce mécanisme nourrit la fraude par manipulation, en forte progression : certains “conseillers” n’ont qu’une obsession, vous faire valider dans l’appli. Et il explique pourquoi les autorités demandent aux banques d’afficher clairement le caractère irrévocable au moment de l’authentification, avec le montant et le bénéficiaire.

Le réglage à faire dans votre appli : gagner des secondes quand tout se joue en une validation

Face au virement instantané, le meilleur réflexe consiste à ralentir ce qui peut l’être. Dans beaucoup d’applications bancaires, un paramètre permet de réduire le plafond des virements instantanés, voire de les désactiver si vous n’en avez pas l’usage quotidien.

Ce réglage ne supprime pas le risque, mais il change la donne. Un plafond plus bas limite l’impact d’une décision prise sous pression et vous force à repasser par une étape supplémentaire pour des montants importants.

Regardez aussi les options liées aux bénéficiaires. Selon les banques, vous pouvez activer une validation renforcée lors de l’ajout d’un nouvel IBAN, ou imposer une confirmation avant tout premier virement vers un nouveau destinataire.

L’objectif est concret : créer une friction au bon moment. Quand l’escroc vous pousse à agir “tout de suite”, chaque seconde gagnée vous redonne le contrôle — d’autant que les contrôles et blocages de virements vont aussi devenir plus visibles.

Point de vigilance Ce que ça change en pratique
Plafond de virement instantané Limite la perte si vous validez sous pression et oblige à une action supplémentaire pour un gros montant
Activation / désactivation de l’instantané Réduit l’exposition si vous n’utilisez pas ce service, tout en gardant le virement classique disponible
Contrôle des nouveaux bénéficiaires Ajoute une étape de vérification lors du premier envoi vers un IBAN inconnu
Affichage renforcé avant validation Force la relecture du montant et du nom du bénéficiaire au moment critique

Pour vous protéger sans vous compliquer la vie, gardez ces réflexes simples :

  • Réduisez le plafond du virement instantané à un montant cohérent avec votre usage réel.
  • Refusez de valider un virement pendant un appel : raccrochez et rappelez votre banque via le numéro officiel.
  • Relisez le nom du bénéficiaire et le montant comme si c’était un contrat, pas un simple clic.
  • Activez les alertes de virement et les confirmations renforcées quand votre appli le permet.

faq

Pourquoi la fraude au virement progresse plus vite que celle à la carte bancaire ?
Parce que les montants envoyés par virement sont souvent plus élevés et que le virement instantané laisse très peu de temps pour détecter l’arnaque. Les fraudeurs misent sur l’urgence et la manipulation.

Si je valide un virement instantané sous la pression d’un faux conseiller, suis-je remboursé ?
Pas automatiquement. Quand l’opération est considérée comme autorisée (puisque vous l’avez validée), la banque n’est pas tenue de rembourser comme pour une opération non autorisée.

Quel est le réglage le plus utile à vérifier dans l’application bancaire ?
Le plafond dédié au virement instantané, ainsi que l’activation de contrôles lors de l’ajout d’un nouveau bénéficiaire. Ces options créent une barrière au moment où l’escroc veut vous faire agir vite.

Sources

  1. BANQUE-FRANCE.FR — Note statistiques de fraude – S1 2025 (OSMP) | Banque de France (PDF)
  2. ECB.EUROPA.EU — EBA–ECB 2025 report on payment fraud (covers data up to 2024) | European Central Bank (PDF)